从投资的角度来看 大陆 香港和美国的人寿保险到底哪个更好?【亚博APP】

企业新闻 | 2021-09-24
本文摘要:在先容全球各地的保险品类的时,有一位海内推销员曾这样说过:“在人寿保险这个领域,我们自己的产物可以说是小学生水平,香港的产物则是中学生水平,而美国的产物则会到达大学甚至是研究生的水平。

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在先容全球各地的保险品类的时,有一位海内推销员曾这样说过:“在人寿保险这个领域,我们自己的产物可以说是小学生水平,香港的产物则是中学生水平,而美国的产物则会到达大学甚至是研究生的水平。”这个比喻贴切嘛?在人寿保险这一块儿,我们与美国真有这么大的差距嘛?为了回覆这个问题,在今天的文章中,我们就以一个投资者的视角,来对大陆,香港和美国的人寿保险产物举行对比,以此来判断出他们究竟是真的差距显着,还是各有千秋。首先,第一个对比的点:保险公司。

作为一名投资者,我们在投资一款产物的时候肯定会去想:刊行这个产物的公司实力如何?会不会我投钱投到一半公司就倒闭了?万一公司坑我怎么办?所以,我们就先来看看大陆,香港和美国的保险公司究竟靠不靠谱。我们大陆正规的大型保险公司(像是中国人寿,中国平安)都直接由我们国家的金融机构所羁系,因为这些公司与国家自己有着极其密切的联系,所以宁静度很是高。

在中国,正规的保险公司如果(虽然可能性很小)泛起了谋划问题,只能选择吞并和重组,而不能倒闭。换句话说,就是在中国,无论如何,我们老黎民的保单也不能因保险公司的谋划不善而打了水漂。与之相对,在香港的保险公司大多都是全球各大保险公司的分部。

虽然这些公司没有国家层面的支持,但由于其自身历史悠久且财力雄厚,在连续的竞争中,来自世界各地的保险企业也形成了一套稳健且良好的运作模式。可是,大陆的保险公司由于在很长一段时间之内过于依赖国家,所以相对缺乏竞争力,行业整体生长比力缓慢。而香港的保险公司虽然整体稳定,但究竟缺乏国家层面上的帮扶,所以偶然也会泛起某个保险产物暴雷,造成客户庞大损失的情况。而美国的保险公司则相当于这二者的联合:一方面,和中国一样,美国对合规保险公司的要求也极其严格,甚至要高于银行。

而一旦保险公司泛起了谋划不善的状况,也有再保险公司和各州政府所设立的金融机构来对冲风险,确保客户的保单不会泛起损失。在2008年的金融海啸中,美国倒了400多家银行,而保险公司只有14家面临倒闭,而且最终还都被政府所接受,足见美国政府对保险行业的重视。

而另一方面,美国是全球最大的保险市场,拥有凌驾1500家保险公司,其竞争的猛烈水平远大于香港,所以整个行业的生长速度比力快,所泛起的问题自然要少许多。总的来说,美国的保险公司兼具了我们大陆保险公司的严管控,强支持与香港保险公司的强竞争,而这便让它越发成熟,越发完善,在我们接下来说的这个对比点上,优势也越发显着。

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第二个对比点,我们来说说大陆,香港和美国人寿保险的保费和收益。究竟,用度和赢利是我们投资任何产物时都市最优先思量的问题。这里,先说一个保险的小知识,除非国家差别,否则人寿保险这个工具基本上就是“一分钱,一分货”的。

也就是说,在一个国家内,岂论什么公司,岂论什么品牌,只要寿险产物的设计差不多,那么其价钱基本上也不会相差太大。如果一份保单比另一份贵,那它肯定就有更多的功效和福利。

好比,有附加条款的人寿险基本上都比普通的人寿险贵,保额大的人寿险也基本都要比保额小的人寿险贵。所以,如果同类型的人寿保单价钱差异庞大,一个很重要的原因就是发保单的国家和地域有所差别。

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于是,在保费这一块,在保单类型相似的情况下,美国的人寿保险最自制,香港次之,大陆再次之。原因很简朴:越成熟,越先进的市场,其保费就会越自制。美国的人寿保险市场竞争猛烈,为了盈利各大公司不得不降低价钱,所以这就让保单自制了一些。

因为整体先进,美国的生命表比大陆和香港都要新,客户预期的寿命要更长,所以这就让保单又自制了一些。同样的情况也泛起在了人寿保险杠杆(保费:保额)这个方面:海内寿险的杠杆基本都维持在1:3,好一些也就能到1:4,香港寿险介于1:6~1:7之间,而美国寿险基本都维持在1:8,好的甚至能到1:12。

而在现金价值的收益这一块儿,美国寿险同样要远远优于香港和大陆。原因在于美国现在最盛行的寿险品类是最新型的指数万能险(IUL),其收益与像纳斯达克与标普500这样的股票指数挂钩。

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而这,便让整个保单的收益极其清晰透明——如果客户想知道自己一年的收益,只要亲自去看一下今年股票指数的涨跌就好了。而在大陆和香港,由于暂时还没有开发出指数万能险型的保险品种,所以在保险市场上最常见的还是我们所熟知的分红险。

而与指数万能险的收益透明差别,分红险的收益通常存在着暗箱。要知道,保险公司每年给客户的分红来自于它们的“可分配盈余”,而至于这个“可分配盈余”究竟占了公司全年收益的几多,这个就存在着很大的操作空间了。所以,虽然我们经常听到什么“香港的分红率是90%,高于大陆的70%”。

但岂论70还是90,这个率所针对的金额都是“可分配盈余”,客户还是不知道自己的分红究竟是怎么来的。这里另有多说一句,在前些年,香港曾经盛行过一段时间的投连险。这种寿险,杠杆较低,但收益极高,市场好的情况下甚至能跑赢一些同类型的基金。

但众所周知,高收益也就意味着高风险。投连险的设计过于以投资为主,险些偏离了保险“保字当头”的初衷。所以当市场下行的时候,购置这类保险的客户也不得不去蒙受庞大的损失。

也因此,在十年前,投连险在香港寿险的份额能占到25%,然而到了今天,由于羁系部门的一再打压,该险种现在只占不到1%了。而与之对比,美国的指数万能险,上有封顶,下有封底,最低收益不会低过0%,即便股指整体下挫也不会有太大损失,比一般的指数基金还要稳健,真正做到了在保障的基础上再收益。综上所述,从投资的角度来看,由于市场和公司自己的空前。


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